Is de AOV van het UWV wel zo’n geschikte keus voor ondernemers? Het UWV biedt startende ondernemers de mogelijkheid zich tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Helaas zitten er nogal wat haken en ogen aan de dekking.
Startende ondernemers krijgen vaak het advies om zich direct bij het UWV aan te melden voor een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een verzekering waarvoor geen medische keuring vereist is. Er geldt wel een strikte deadline: ondernemers moeten zich binnen 13 weken na de start van de onderneming aanmelden. Jaarlijks kiezen duizenden ondernemers voor het UWV. Toch is het de vraag of dit zo’n verstandige keus is voor hun AOV.
Dekking UWV
Het UWV is een overheidsinstelling, die zal toch wel goede voorwaarden hanteren? Of toch niet? Wist u dat het UWV:
- een wachttijd van 2 jaar hanteert?
- alleen verzekert voor een gemaximeerd dagloon? (192 euro in 2012.)
- psychische klachten niet gedekt zijn?
- beoordeelt op basis van gangbare arbeid? (Bent u medisch gezien in staat om enige andere arbeid te verrichten, dan wordt dit ook van u verwacht.)
Kort samengevat: de kans op uitkering vanuit het UWV is nihil.
Voordelige premie?
Als het UWV zo zelden uitkeert, zal de premie wel erg laag zijn. Een logische gedachte, maar laten we het rekensommetje eens maken.
U verzekert een modaal dagloon van 115 euro. Dan betaalt u nog altijd een maandelijkse premie van 140 euro. Daarbij heeft u ook nog eens een eigen risico van 2 jaar. Het is verstandig een eigen spaarpot aan te leggen van minstens 55.000 euro. Wie ook de eerste twee jaar van zijn ziekte wil verzekeren, betaalt 380 euro per maand. In beide gevallen zijn er particuliere verzekeringen te vinden met een betere prijs-kwaliteitverhouding.
Acceptatieplicht
Toegegeven, het UWV accepteert iedereen. Dat is nobel. Voor ondernemers die om medische redenen niet in aanmerking komen voor een particuliere AOV, is deze verzekering dus een uitkomst. Laat u hierover goed informeren door een specialist.
Dekking particuliere AOV
Hoe zit het dan met de dekking van een uitgebreide, particuliere AOV met goede voorwaarden? De kans op een uitkering is in elk geval een stuk groter door:
- een wachttijd van slechts 30 dagen;
- een volledige dekking bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van psychische klachten;
- een beoordeling op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid.
Bent u niet meer in staat om de werkzaamheden van het eigen beroep uit te voeren, dan volgt meteen uitkering.
Premie particuliere AOV
Maar de premie van een particuliere verzekering is toch onbetaalbaar, hoor ik u denken. Niets is minder waar. Als we hetzelfde rekensommetje nog eens maken, komen we dankzij collectieve AOV kortingen op een premie van 125 euro bruto per maand, voor datzelfde modale inkomen en tegen aanzienlijk betere voorwaarden.
Conclusie
Kies niet te overhaast voor het UWV. Win specialistisch advies in en bespreek meerdere opties. Een veel gehoorde uiting is niet voor niets: ‘Voor het UWV kies je niet, daar beland je.’
