AOV voor starters: "Waarom Henks uitkering tegenviel"

Als je als ondernemer voor jezelf begint, heb je een AOV nodig. Het is belangrijk om kritisch naar de voorwaarden te kijken. Een voorbeeld van hoe het gigantisch mis kan gaan. Een succesvolle boekhouder begint anno 2009 voor zichzelf. Laten we hem Henk noemen. Henk houdt van vrijheid. Hij heeft altijd al gedroomd van zijn eigen bedrijf en nu is het eindelijk zo ver. Hij spaart, zegt zijn baan op en begint zijn eigen administratiekantoor.

Het 'Gouden advies'
Henk werkt keihard. De inkomsten zijn in het begin nog wat laag, maar toch besluit hij wat risico's af te dekken. Slim. Want dat doen goede ondernemers. Het is een kwestie van risico en rendement. Hij gaat op zoek naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je weet immers maar nooit.

Henk gaat naar Google en zoekt op “AOV”. Er zijn veel aanbiedingen, de een nog goedkoper dan de andere. Waar moet hij beginnen? Dat hele 'Gegoogle' is toch wel eng. Niemand die even bij je langs komt. De Gouden Gids biedt soelaas. Hij ziet een advertentie en op goed geluk meldt hij zich bij een plaatselijke adviseur voor advies. Die weet vast wel waar hij het over heeft.

Niet te duur
Henk geeft aan dat zijn inkomsten nog wat aan de lage kant zijn. Hij wil niet te veel betalen. De adviseur luistert naar hem en komt met een heel voordelige AOV op de proppen. ‘Een financiële meevaller,’ lacht de adviseur, ‘kun je mooi investeren in nieuwe visitekaartjes! Ik regel alles voor jou. Jou kan niets meer gebeuren.’

Gebakken lucht
En dan, het doemscenario… Na drie jaar keihard aan de weg timmeren, heeft Henk eindelijk in het laatste jaar wat vastigheid in zijn inkomen. Maar dan slaat het noodlot toe. Henk wordt volledig arbeidsongeschikt. Daar zit hij dan, maar gelukkig is hij zo slim geweest om een AOV af te sluiten.

Handen in het haar
Hij belt meteen zijn adviseur. En dan begint de ellende. Henk moet zijn inkomensgegevens van de afgelopen drie jaar inleveren. Hij blijkt alleen verzekerd voor het feitelijk gerealiseerd inkomen. Zelfs zijn investeringen moet hij in mindering brengen op het resultaat. Hij hoeft geen hogere wiskunde te hebben gestudeerd om te weten dat dit inkomen lager is dan zijn inkomen uit loondienst.

De afgelopen drie jaar kon hij het nog redden met spaargeld en het inkomen van zijn vrouw. Maar die is nu minder gaan werken. En er is een kind op komst. Hoe moet hij ooit rondkomen van deze uitkering?

Kwaliteit
Dit scenario komt helaas vaker voor dan je denkt. Besparen op de premie betekent bijna altijd een versobering van voorwaarden. Kwaliteit kent zijn prijs, denk daarom eens aan collectieve inkoop van verzekeringen. Collectieve korting betekent een lagere premie zónder te besparen op de polisvoorwaarden.