Besparen op een AOV. Het kan, maar let wel goed op. Het venijn zit hem in de kleine lettertjes. Voor u het weet betaalt u toch nog veel geld voor een verzekering die geen zekerheid biedt. Een aantal tips om verantwoord te besparen.
Veel ondernemers zijn sceptisch over een AOV. ‘Je betaalt keurig je premie, maar als je ziek bent, krijg je niets,’ is een veelgehoorde klacht. Voor velen een reden om op de AOV te besparen met als gevolg dat ze ook inderdaad bedrogen uitkomen. Zie daar, een vicieuze cirkel.
Hoe het niet moet (voorbeeld 1)
Een zelfstandig ICT-programmeur vindt zijn premie te hoog. Hij besluit zich te verzekeren vanaf 55 procent arbeidsongeschiktheid in plaats van 25 procent. Hiermee bespaart hij 25 euro per maand. Na twee jaar raakt hij door een ongeval voor 40 procent arbeidsongeschikt. Nu heeft hij een probleem. Zijn verzekering keert niets uit. Tegelijkertijd blijkt dat de meeste opdrachtgevers een voorkeur hebben voor fulltime programmeurs. Gevolg: geen werk en geen geld.
Ineens blijkt een premieverschil van (netto) 125 euro per jaar toch niet meer zo voordelig. Was zijn verzekering nou zo slecht? Of heeft hij gewoon een verkeerd advies gekregen?
Hoe het niet moet (voorbeeld 2)
Een zelfstandig interimmer (35 jaar) sluit via het internet een "ernstige aandoeningenpolis" af. Deze verzekering keert alleen uit bij overlijden en een aantal specifieke ernstige aandoeningen. Premie: 50 euro netto per maand. Uitkering: eenmalig bedrag van 200.000 euro. (Hier kan hij op basis van zijn huidige leefstijl 4 jaar van rondkomen.) In deze casus wordt niet de ondernemer zelf, maar een van zijn kinderen ernstig ziek. Het kind verblijft in een specialistisch ziekenhuis. Deze gebeurtenis legt zoveel druk op het gezin, dat de interimmer wegens psychische problemen niet meer kan werken. De verzekering keert niet uit en gezin krijgt een tweede dreun.
Voor circa 70 euro netto per maand had hij een uitgebreide AOV kunnen afsluiten en had hij kunnen rekenen op een uitkering van de verzekeraar.
Voor een besparing van slechts 20 euro per maand, zet deze ondernemer de financiële zekerheid van zijn gezin op het spel.
De beste prijs-kwaliteitverhouding
Het werkt met een AOV net als met andere producten. Betaal je minder, dan krijg je ook minder. Een goede prijsstelling is een randvoorwaarde, maar mag nooit een primair criterium zijn. Een ervaren adviseur kan helpen om de verzekering te vinden met de beste prijs-kwaliteitverhouding.
Waar moet u op letten?
Wanneer u een adviseur zoekt, stel uzelf dan de volgende vragen: Heeft deze adviseur ervaring met AOV’s? Ter informatie, een gemiddeld intermediair sluit minder dan 10 AOV’s per jaar. Zou u zich laten opereren door een chirurg met beperkte ervaring? Of gaat u liever naar een specialist die het dagelijks doet?
- Wat is de inkoopkracht van deze adviseur? Is hij in staat om op basis van volume extra premievoordeel te bedingen?
- Hoe ziet het adviestraject van de adviseur eruit?
- Is de adviseur gespecialiseerd genoeg om kwaliteitsvoordeel (Service Level Agreements) af te spreken bij verzekeraar(s);
- Heeft uw adviseur een transparant beloningsmodel?
Verantwoord besparen
Ervaring laat zien dat een echte aov specialist al snel 20 procent goedkoper is. U heeft betere dienstverlening en hetzelfde product tegen een lagere prijs. Kijk, dat noemen wij nou gezond besparen.
