Het is vooral belangrijk om te weten dat niet alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid gedekt worden.
Als je overweegt om als zzp'er (zelfstandige zonder personeel) te starten, is het belangrijk om na te denken over de risico's die deze ondernemersvrijheid met zich meebrengt. Een van de belangrijkste risico's, naast onder meer het aansprakelijkheidsrisico, is het verlies van inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Als ondernemer moet je nu eenmaal zelf maar zorgen voor een goed vangnet. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV-verzekering) is dan ook een must voor elke zzp'er.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV-verzekering is een verzekering die je financieel beschermt als je door ziekte of een ongeval niet meer in staat bent om te werken. Het is een vangnet dat zorgt voor een vervangend inkomen gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid. De dekking van deze verzekering is afgestemd op jouw specifieke situatie, waarbij aspecten als beroep, inkomen en de gewenste dekkingsgraad meespelen. Net als de dekking wordt ook de premie heel persoonlijk bepaald. Het risico op arbeidsongeschiktheid is namelijk van verschillende factoren afhankelijk, bijvoorbeeld de sector waarin je actief bent en je leeftijd. En hoe groter het risico is, des te meer je voor de AOV-verzekering moet betalen.
Belangrijke verzekering voor zzp'ers
Als zzp'er heb je niet dezelfde sociale zekerheden als werknemers die in loondienst aan de slag gaan. Zo heeft een werkgever bijvoorbeeld lange tijd een loondoorbetalingsplicht als een werknemer niet kan werken. En zelfs daarna heeft een werknemer een goed sociaal vangnet. Als zzp'er kom je daarentegen gewoon zonder inkomen te zitten, want ook een uitkering vanuit de overheid is er niet. Zonder AOV-verzekering sta je er dan helemaal alleen voor of moet je rekenen op de inkomsten van een eventuele partner. Dit kan een grote financiële impact hebben, zowel voor jou als voor het gezin. Een AOV-verzekering biedt financiële zekerheid en rust, zodat je je kunt concentreren op je herstel zonder je zorgen te maken over je inkomen.
Dekking van de AOV-verzekering
De dekking van een AOV-verzekering hangt sterk af van de polisvoorwaarden en kan variëren per verzekeraar. De basis is wel hetzelfde: in principe dekt een AOV-verzekering het verlies van inkomen als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Het is vooral belangrijk om te weten dat niet alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid gedekt worden. Dit zijn dan de zogeheten uitsluitingen. Zo worden aandoeningen door alcohol- of drugsgebruik vaak uitgesloten. Ook bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid door gevaarlijke sporten is vaak niet gedekt. Sporten als parachutespringen, schansspringen en snelheidswedstrijden met motorrijtuigen leveren vrijwel altijd problemen op. Overigens zal ook de mate van arbeidsongeschiktheid een invloed hebben op de uitkering.
Belang van persoonlijk advies
Het afsluiten van een AOV-verzekering is een belangrijke stap in het bieden van financiële zekerheid als zzp'er. Het beschermt je tegen de onvoorziene risico's van het ondernemerschap en het zorgt ervoor dat je je kunt concentreren op wat echt belangrijk is: het succesvol runnen van je bedrijf. Het kiezen van de juiste AOV-verzekering is echter geen eenvoudige taak. Er zijn veel aanbieders en polissen met uiteenlopende dekkingen en voorwaarden. De premie kan daarbij flink verschillen, maar het is geen goed idee om louter de premie als doorslaggevende factor te gebruiken. Het is daarom verstandig om advies in te winnen bij een onafhankelijke adviseur of om verschillende offertes en polissen met elkaar te vergelijken. Een onafhankelijk adviseur zal je ook adviseren met betrekking tot eventuele alternatieven of aanvullingen, zoals een broodfonds of het aanleggen van geldreserves.
