Zorg dat je als zzp'er zo min mogelijk financiële risico's loopt, regel je verzekeringen goed.
Het wel of niet verplichten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, freelancers en ondernemers staat al jaren als een groot punt ter discussie. Hoewel de overheid zelfstandigen wil beschermen tegen financiële gevolgen bij ziekte of (onverwachte) arbeidsongeschiktheid, roept de eventuele nieuwe wet ook veel weerstand op.
Ontdek in deze blog wat de toegevoegde waarde is van het wél verplichten van deze verzekering, hoe de wetgeving eruit gaat zien en of het wetsvoorstel binnenkort al wordt ingevoerd.
Waarom een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
Een verplichte aov voor ondernemers is met name bedoeld voor zelfstandigen zonder personeel. Dit is dan ook de groep waar de grootste zorgen over zijn als de inkomsten weg komen te vallen door langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Uit onderzoek van het CBS is gebleken dat 30% van de zzp’ers minder dan een halfjaar zou kunnen rondkomen als hun inkomen wegvalt.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je gebruikmaken van een soort financiële buffer bij ziekte of arbeidsongeschiktheid waardoor je niet kunt werken. Zo kun je in ieder geval je huur, hypotheek en boodschappen betalen. Om zzp’ers te stimuleren te kiezen voor dit financiële vangnet mag je de premie aangeven bij je inkomstenbelasting. Hierdoor vallen uiteindelijk de verzekeringskosten lager uit.
Hoe gaat de verplichte aov eruit zien?
Zzp’ers die gebruik kunnen maken van een financiële buffer bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering klinkt aantrekkelijk. Toch is het volgens de wet niet zo eenvoudig om dit te verplichten. Hoewel er eerder al een wetsvoorstel klaar lag, werd eind 2024 bekend dat deze aangepast moet worden. Het eerdere voorstel voldoet nog niet aan de reacties vanuit onder andere het UWV en de Belastingdienst en wordt zelfs bestempeld als “niet uitvoerbaar, tenzij…”
Minister Van Hijum van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) heeft laten weten in het gunstigste geval de wijzigingen rond september 2025 doorgevoerd te hebben. Hierna moet het nieuwe voorstel naar de commissie, plenaire zaal en naar de Eerste Kamer.
De verwachting is nu dat zelfstandigen voor de verzekering rond de 195 euro per maand gaan betalen, afhankelijk van het inkomen. Mocht je langdurig ziek of arbeidsongeschikt raken, dan kun je maximaal 1.935 euro per maand uitgekeerd krijgen. Dit bedrag staat gelijk aan het wettelijk minimumloon.
Wanneer wordt de aov verplicht voor zzp’ers?
Wanneer ondernemers, zzp’ers, freelancers en beroepsbeoefenaars met en zonder personeel verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering af moeten sluiten is nog onbekend. Eerder is 2027 genoemd als ingangsjaar. Maar het voorstel moet nu eerst goedgekeurd worden en hierna duurt het vaak ook nog een lange periode voordat het echt in de wet wordt doorgevoerd.
Hoewel het tot op heden niet volgens de wet verplicht is een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, is dit toch het advies. 1 op de 4 ondernemers raakt namelijk tijdens hun werkleven tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt. Zeker als net startende zelfstandige heb je zelf nog niet de tijd gehad om een eigen buffer op te bouwen. Hoeveel je zelfstandig kunt sparen hangt onder andere af van je lasten en de periode dat je verzekerd wilt zijn van voldoende buffer.
Stel: je wilt binnen 3 jaar 15.000 euro opbouwen, dan moet je maandelijks rond de 420 euro sparen. Mocht de aov verplicht worden, betaal je 195 euro per maand. Op dit moment betaal je bij een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering circa 175 euro per maand. Dat is meer dan de helft minder dat je kwijt bent!
Bescherm je financiële zekerheid
Wil je als startende ondernemer zo min mogelijk financieel risico lopen? Net als een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering ook verstandig om af te sluiten. Bij deze verzekering wordt de schade vergoed die jij of één van je medewerkers aan anderen toebrengt. Hierbij gaat het om zowel spullen als personen. Ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstandverzekering of een zakelijke autoverzekering kunnen handig zijn om af te sluiten als je ondernemer bent. Lees je vooraf goed in om onverwachte hoge financiële uitgaven te voorkomen!
e op zoek naar een boekhoudpakket als zzp'er? Vergelijk hier boekhoudpakketten en start vanaf gratis.