Perverse prikkel
Dit systeem maakt de financiële wereld er niet transparanter op. Want hoeveel de tussenpersoon krijgt, blijft vaak onduidelijk. Daarbij weet de klant nooit of hij die verzekering krijgt omdat die zo goed is of omdat de tussenpersoon er toevallig goed aan verdient. U kunt zich afvragen hoe betrouwbaar zo’n ‘gratis’ advies dan nog is.
Provisieverbod
Om de markt transparanter te maken heeft de overheid besloten tot een provisieverbod op onder andere de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Gratis advies bestaat niet meer. De premie gaat omlaag. De ondernemer betaalt rechtstreeks aan de verzekeraar. En de tussenpersoon rekent eenmalige advieskosten en een bescheiden onderhoudsabonnement.
Voordelen
Dat levert de ondernemer voordeel op. Een eenmalig advies is vele malen goedkoper dan de provisie die er tijdens de gehele looptijd van de AOV wordt betaald. Bovendien weet hij nu precies wat hij betaalt voor zowel het advies als de verzekering zelf. Een ander voordeel is dat er strengere eisen komen m.b.t. vakbekwaamheid. Op dit moment zijn er te veel ondeskundige adviseurs op de markt. Niet gek als u zich bedenkt dat de gemiddelde adviseur niet meer dan 15 AOV’s per jaar afsluit. Wie zonder advies op internet een uitgeklede AOV will afsluiten (budgetpolis, ernstige aandoening of ongevallen-AOV) dient een bekwaamheidstest af te leggen. Een prima ontwikkeling want veel problemen en negatieve verhalen over de AOV komen voort uit teleurgestelde zzp’ ers die zonder kennis en advies lekker goedkoop een inferieure verzekering hebben afgesloten, arbeidsongeschikt raken maar geen recht op een uitkering hebben.
Helaas zijn er ook nadelen:
- Een gedegen adviseur is gemiddeld 14 tot 20 uur bezig met een traject van advies tot implementatie. Advieskosten kunnen hierdoor oplopen van 1.400 tot 2.000 euro. Een forse investering.
- Ondanks de hogere kwaliteitseisen, blijft het nog steeds onduidelijk hoeveel ervaring de adviseur heeft en met hoeveel verzekeraars hij zaken doet. Wie 1.400 euro betaalt aan een adviseur die weinig ervaring heeft en niet over collectieve mantels en service level agreements (SLA) beschikt krijgt nooit het beste advies.
- Het solidariteitsprincipe gaat op de helling. Op dit moment betalen ondernemers met de hoge inkomens relatief meer aan de tussenpersoon dan de lagere inkomens. Wie immers een hoog inkomen verzekert betaalt hiervoor meer premie en dus ook meer provisie. De advieskosten worden op die manier verdeeld naar inkomen.
- We verwachten dat met name de minder verdienende / professionele ondernemer in de verleiding zal komen om zonder advies een goedkope internetverzekering af te sluiten. Helaas zijn dit verzekeringen waarbij de kans op een uitkering gering is en veelal niet passend bij het risicoprofiel van de ondernemer.
Nu AOV afsluiten
De provisie op bestaande AOV’s blijft gewoon doorlopen. Dit omdat veel tussenpersonen anders in financiële problemen zouden komen. Jammer voor de ondernemers die al een polis hebben, want die betalen nu te veel premie. Ons advies is dan ook om, als u een AOV heeft, contact op te nemen met uw adviseur om de provisie uit uw polis te halen en over te gaan op een onderhoudsabonnement. Dit zal u tienduizenden euro’s aan premievoordeel opleveren.
Een nieuwe AOV afsluiten kan natuurlijk wel. Dan is het zaak om een echte expert te vinden. En die advieskosten? Die vallen in het niet bij de enorme kortingen die de echte expert door zijn ervaring en inkoopkracht weet te bedingen.
