De premie van een AOV is vaak betaalbaarder dan je denkt!
Martijn Pennekamp | ZZP Expert
Via de verzekeringshelpdesk van Het Ondernemerscollectief krijgen wij regelmatig de vraag hoe hoog de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is. Deze vraag is erg lastig te beantwoorden want de hoogte van de premie hangt af van veel volgende factoren zoals:
- Leeftijd
- Branche
- Risico van je werkzaamheden
- Wachttijd tot de uitkering
- Duur van de uitkering
- Eindleeftijd van de dekking
- Verzekerd bedrag
- Wel of geen vervangende arbeid
- Wel of geen psychische klachten gedekt
- Etc etc.
Je kunt je voorstellen dat een betontimmerman van 50 jaar een veel hoger risico heeft dan een zzp leraar van 50. We nemen een aantal factoren die de premie beïnvloeden verder onder de loep.
Risicocategorie
Een betontimmerman van 50 jaar betaalt € 332,71 per maand voor een verzekerd bedrag van € 32.000 tot zijn 60ste. Een leraar van dezelfde leeftijd komt op een tarief van € 182,68 per maand voor hetzelfde bedrag. Stel dat ze beiden een modaal inkomen hebben en de premie aftrekken van de belasting dan betaalt de betontimmerman € 209,60 netto per maand en de leraar € 115 per maand netto. Het verschil is dus € 94,60 per maand netto.
Leeftijd
Leeftijd speelt natuurlijk ook een rol in de bepaling van de premie. Zo betaalt een leraar van 50 zoals daarnet berekent € 182,68. Een leraar van 30 komt op een tarief van € 103,83 per maand, wat netto “maar” € 64,41 is per maand.
Wachttijd
Hoe langer je zelf je ziekte kunt overbruggen hoe lager de premie. Zo kun je vaak kiezen uit verschillende wachttijden. In het geval van de leraar van 30 met € 40.000 inkomen en € 32.000 verzekerd bedrag tot zijn 60ste kom je op de volgende bruto premies:
- 30 dagen € 103,83
- 60 dagen € 90,33
- 90 dagen € 85,21
- 180 dagen € 77,21
- 1 jaar € 65
- 2 jaar € 58,61
Premie afgetrokken dan uitkering belast
Trek je de premie van de AOV af bij de aangifte inkomstenbelasting dan is de toekomstige uitkering belast en moet je over de uitkering belasting betalen. Trek je de premie niet af van de belasting dan is de uitkering netto en betaal je geen belasting over de uitkering.
Hoogte van het verzekerde bedrag
Logischerwijs is de hoogte van de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor het grootste gedeelte afhankelijk van de hoogte van de verzekerde som. Heb je bijvoorbeeld een bruto inkomen van € 40.000 als zzp’er dan kun je maximaal 80% verzekeren. Echter kun jij de premie laag houden door bijvoorbeeld het eerste jaar minder dekking te willen.
Ik mag geen advies geven omdat ik geen verzekeringspapieren heb. Maar de tip die ik je kan geven is om goed te kijken wat je inkomsten- en uitgavenpatroon is wanneer je langdurig ziek bent. Waarschijnlijk kun je bij ziekte niet meer op vakantie, dagjes weg en leuke dingen doen. Zaken die je normaal gesproken flink wat kosten, die kosten heb je nu niet meer. En hoe zit het met je partner, kunnen jullie samen met zijn of haar inkomen rondkomen? Wat is er minimaal nodig om de vaste lasten te betalen?
Zet eens op een rijtje wat jij/jullie voor inkomen hebben, welke uitgaven je nu hebt en welke wanneer je (ernstig) langdurig ziek bent. Wat heb je dan nodig?
Zelf een berekening maken?
Wil je zelf een berekening maken hoe hoog of laag de premie voor jouw AOV kan worden. Maak dan hier een berekening.
