Onlangs vroegen we enkele verzekeraars om inzage in hun uitkeringsstatistieken. Daaruit kwam naar voren dat ze in ruim 98 procent van de gevallen gewoon uitkeren. Heel mooi, zal je zeggen, maar die 2 procent dan? Die is mooi de pineut.
Redenen om niet uit te keren
Meestal heeft een verzekeraar heel logische reden om niet uit te keren. Een aantal redenen:
- Er is een wachttijd en de arbeidsongeschiktheid is voorbij, voordat de wachttijd is verstreken.
- Er is sprake van wanbetaling door de verzekerde.
- De verzekerde is ten tijde van aanvraag niet volledig geweest over zijn medisch verleden (dit komt echter zelden voor).
- Er is geen dekking voor de aandoening.
Met name het laatste punt zal wat wenkbrauwen doen fronsen. Aha, hoor ik je denken. Kleine lettertjes. We zijn erin geluisd. Of je erin geluisd bent, hangt af van wat je adviseur je verteld heeft, toen je de verzekering afsloot. Een goed adviseur zal je heel duidelijk vertellen wat er wel en niet door je verzekering gedekt wordt.
Kies je voor een budgetvariant, waarin bijvoorbeeld psychische klachten zijn uitgesloten, of die alleen dekking biedt voor een beperkt aantal specifiek genoemde ernstige aandoeningen, dan loop je het risico dat je niet uitgekeerd krijgt bij arbeidsongeschiktheid. En wees je ervan bewust dat ‘psychische klachten’ meer omvat dan alleen depressie.
Onafhankelijk
Er wordt vaak gedacht dat de verzekeraar in zijn eentje bepaalt of hij wel of niet uitkeert. In werkelijkheid komt er wat meer bij kijken. Dit is de procedure:
- Bijna alle verzekeringen hebben een wachttijd. Deze start de dag volgend op de dag waarop je je bij de huisarts hebt gemeld. Meld je daarom zo snel mogelijk.
- De verzekeraar wikkelt zo snel mogelijk de administratie af en stuurt een onafhankelijke arbeidsdeskundige naar je toe.
- Concludeert de onafhankelijke deskundige dat je niet meer kunt werken en valt de reden onder de door jou gekozen dekking, dan krijg je altijd uitgekeerd.
Preventie & re-integratie
Gelukkig bestaan er ook manieren om arbeidsongeschiktheid in de kiem te smoren. Verzekeraars steken graag hun tijd, energie én geld in preventieve dienstverlening. Denk aan fysiotherapie, psychologische begeleiding of aanpassingen in de werkomgeving. Speerpunt is altijd dat de ondernemer moet kunnen blijven ondernemen.
Mocht er ondanks de gezamenlijke moeite toch sprake zijn van arbeidsongeschiktheid, dan zal de verzekeraar je actief helpen om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Alle kosten, van zowel de preventieve diensten als de begeleiding bij re-integratie, zijn voor rekening van de verzekeraar.
Goed advies
Je zult wel begrijpen hoe belangrijk een goed advies is. Het is logisch dat je als ondernemer niet precies kunt inschatten welke dekking voor jou het beste is. Kies daarom voor een onafhankelijk adviseur.
Iemand die weet wat er te koop is en de keus heeft uit een groot aantal verzekeringen. Iemand die je kan vertellen wat er allemaal wel en niet onder de dekking valt. Iemand die flinke collectiviteitskortingen kan bedingen, waardoor je op de premie bespaart en niet op de dekking. Want met een goed adviseur weet je zeker dat je wel uitgekeerd krijgt, als dat echt nodig is.
