Een AOV kan dan zeker lonen, omdat je al snel je ingelegde premie weer terugverdient.
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen, ook als je ziek wordt of een ongeval krijgt en je (tijdelijk) niet meer kan werken. Tenzij je een ruime buffer of ander vangnet hebt, kan arbeidsongeschiktheid veel financiële zorgen met zich meebrengen. Je vaste lasten lopen namelijk gewoon door, terwijl er geen geld meer binnenkomt.
Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten, ben je verzekerd van een inkomen wanneer je niet meer je eigen werk uit kunt oefenen. Maar, de maandelijkse premie hiervoor voelt voor zzp’ers soms als een flinke kostenpost. Is het afsluiten van een AOV dit geld waard? We vertellen je alles over de verzekering en geven een handig rekenvoorbeeld.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Eén op de vier ondernemers raakt tijdens hun carrière (tijdelijk) arbeidsongeschikt, bijvoorbeeld door ziekte, een ongeval of zwangerschap. Als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt, krijg je geen uitkering van de overheid. Je bent zelf verantwoordelijk voor je financiële vangnet. Echter is het opbouwen van een financieel vangnet niet altijd even makkelijk: als zzp’er moet je vaak veel investeren in je bedrijf, terwijl de opbrengsten - vooral in het begin - soms nog laag kunnen zijn.
Wat je in dit geval kunt doen, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Hiermee verzeker je jezelf van inkomen bij een ongeval of ziekte.
Rekenvoorbeeld AOV
Hoeveel een AOV kost, verschilt per persoon. Er zijn verschillende factoren die invloed hebben hierop, zoals:
- Je beroep
- Het verzekerde bedrag
- De eigenrisicoperiode
- De eindleeftijd (de leeftijd waarop je uitkering stopt, vaak gelijk aan pensioenleeftijd)
- Je keuze voor het type arbeidsongeschiktheid
- Het risico dat je loopt op arbeidsongeschiktheid
- Indexering van het verzekerde bedrag
- Indexering van je uitkering
Kies je voor een AOV met een tijdelijke uitkeringsduur? Dan is de startpremie gemiddeld zo’n € 90 per maand. Voor een verzekering met een uitkeringsduur tot aan de eindleeftijd ligt dit bedrag rond de € 225. Dit komt neer op € 1.080 tot € 2.700 per jaar.
Stel je verdient € 40.000 per jaar. Als je een half jaar niet kan werken, mis je € 20.000 aan inkomsten. Dit bedrag aan premie ben je pas kwijt in minimaal 7 jaar tijd. Arbeidsongeschiktheid kan echter ook veel langer duren. Kan je 5 jaar lang niet werken? Dan loop je € 200.000 mis, terwijl een AOV voor je hele carrièreduur waarschijnlijk niet eens de helft hiervan kost.
Marc Bruines, Specialist Inkomen bij Centraal Beheer, zegt hierover: “Veel ondernemers vinden een AOV te duur. Vaak is dat maar een gevoel. De cijfers zeggen iets anders.”
Meer premie dan iemand in loondienst?
Het kan als zzp’er voelen alsof je veel geld kwijt bent voor een AOV, maar vergeleken met iemand in loondienst, valt dit vaak mee.
Gemiddeld zijn ondernemers 5-10% van hun bruto inkomen kwijt aan de premie voor een AOV. Mensen in loondienst dragen daarentegen ruim 14% van hun bruto inkomen af aan premies voor de Ziektewet en WIA.
Voor ondernemers voelt het vaak hoger, omdat het duidelijk zichtbaarder is hoeveel premie zij betalen. Dit wordt natuurlijk pas afgeschreven nadat het loon is ontvangen. Bij mensen in loondienst is dit net andersom: de premies worden al ingehouden voordat zij het salaris ontvangen. Het geld staat dus nooit eerst op hun rekening.
Een AOV afsluiten: ja of nee?
Momenteel is het niet verplicht om een AOV af te sluiten, en is het dus je eigen keuze of je dit doet. Misschien heb je wel een grote buffer op je spaarrekening staan of verdient je partner genoeg om weggevallen inkomsten op te vangen en alle vaste lasten te blijven betalen. In dat geval is het misschien niet nodig om de verzekering af te sluiten.
Echter, als je geen financieel vangnet hebt, kan het verstandig zijn om het te overwegen. Iedereen, ook jonge en fitte mensen, loopt namelijk het risico om (tijdelijk) niet meer te kunnen werken. Een AOV kan dan zeker lonen, omdat je al snel je ingelegde premie weer terugverdient. Ook kan je je zo volledig focussen op je herstel, zonder stress te hebben om geld.
