Wat is nu slim? Pensioen opbouwen met een pensioenoplossing of geld opzij leggen dat je later kunt aanspreken? Deze crisis laat zien dat het verstandig is om beide te doen.
Sjaak Zonneveld
De vermogenstoets voor Tozo 3 is voorlopig van de baan. Gelukkig, want dat geeft ruimte om na te denken. Hoe veilig is bijvoorbeeld het door jou opgebouwde pensioen in geval van een vermogenstoets? In deze blog geven we een korte uitleg over Tozo, de vermogenstoets en wat jouw pensioenvermogen daarmee te maken heeft.
Wat is een vermogenstoets?
Het toetsen van het vermogen van de aanvrager is een gebruikelijke manier om te bepalen of iemand in aanmerking komt voor een sociale uitkering. Zo geldt voor een bijstandsuitkering dat een gezin of alleenstaande ouder ten hoogste € 12.450 aan vermogen mag bezitten. Voor alleenstaanden zonder kinderen ligt die grens op de helft, namelijk € 6.225. Voor het eigen vermogen telt niet alleen het geld op bank- en spaarrekeningen, maar ook contant geld, kapitaal in aandelen en allerlei materiele bezittingen zoals een auto en (de overwaarde van) je woning.
Welke regels gelden voor Tozo?
Tozo staat voor Tijdelijke overbruggingsregeling zelfstandig ondernemers. De maatregel is in het leven geroepen als steuntje is de rug voor zelfstandig ondernemers die door de coronamaatregelen van de overheid een groot deel van hun inkomen zijn kwijtgeraakt.
Bij de eerste regeling – Tozo 1 (maart tot en met mei) – was de voorwaarde dat je inkomen als gevolg van corona, tot onder het sociale minimum moest zijn teruggevallen.
Bij Tozo 2 (juni tot en met september) kwam daar een extra voorwaarde bij. Het inkomen van je partner – getrouwd of samenwonend – werd ook meegeteld. Alleen als het gezamenlijk inkomen onder het sociale minimum lag, kwam je in aanmerking.
Bij Tozo 3, dat zou ingaan per 1 oktober, was als extra eis opgenomen dat er ook gekeken zou worden naar beschikbare financiële middelen. Dit betekende da jij – en je eventuele partner – niet meer dan € 46.520 aan spaargeld en beleggingen mochten hebben. Zaken zoals een eigen woning, bedrijfspand, machines, apparatuur en voorraden zouden in deze regeling buiten beschouwing blijven.
Toch geen vermogenstoets Tozo 3
Tijdens de laatste persconferentie van Mark Rutte werd bekend dat de vermogenstoets voor Tozo 3 voorlopig van de baan is. In een toelichting verklaarde de premier dat invoering van een beperkte vermogenstoets onder de huidige omstandigheden 'niet langer in de rede' ligt.
De wijziging werd op het laatste moment bekend. Een gevolg is dat je Tozo 3 op dit moment nog niet kunt aanvragen. Waarschijnlijk wordt dit later in de maand, en gaat de regeling dan in met terugwerkende kracht.
Hoe zit dat met je pensioenvermogen?
Afgeschermd pensioenvermogen dat je als zzp’er opbouwt telt niet mee voor de vermogenstoets. Niet voor de Tozo 3 en óók niet voor de bijstand of andere sociale regelingen. Voor pensioenproducten als dat van Bright Pensioen, geldt dit sinds 2016. Het is – naast het belastingvoordeel – één van de voordelen van pensioensparen. Lang niet alle zzp’ers zijn hiervan op de hoogte.
Uit recent onderzoek van Deloitte bleek dat zzp’ers wel genoeg vermogen opbouwen voor later, maar dat de meesten dit niet met een pensioenoplossing doen. Daarmee lopen ze én fiscaal voordeel mis, én staat het vermogen dus niet veilig voor een eventuele vermogenstoets.
Het slimst: pensioen èn vrij vermogen opbouwen
Wat is nu slim? Pensioen opbouwen met een pensioenoplossing of geld opzij leggen dat je later kunt aanspreken? Deze crisis laat zien dat het verstandig is om beide te doen.
Geld opzij leggen – bijvoorbeeld in een spaarpotje - helpt jou als zelfstandig ondernemer om een (tijdelijke) inkomensval op te vangen. Door daarnaast geld voor later veilig te stellen in de vorm van een afgeschermd pensioen, voorkom je als zzp'er dat je gedwongen bent om het vermogen dat je opbouwt voor later op te eten in het geval dat je onverhoopt aanspraak moet maken op bepaalde steunmaatregelen.
Bij BrightPensioen kun je twee rekeningen openen voor één lidmaatschap. Op de ene zet je geld vast voor later. Dit kapitaal is uitsluitend voor na je pensionering en telt niet mee voor een eventuele vermogenstoets. De andere rekening is flexibeler en kun je ook aanspreken mocht je eerder bij je geld willen (of moeten) komen.
Meer weten over (een Bright) pensioen? Download de hand-out en volg een gratis webinar. Of schuif gelijk aan! En word lid van BrightPensioen.
