De premies van overlijdensrisicoverzekeringen zijn de laatste jaren enorm gedaald
Michel Verheij
Als zelfstandige moet je zelf je pensioen regelen. Bij de meeste zzp’ers zal dit bekend zijn. Als je als zzp’er komt te overlijden, is dat natuurlijk pijnlijk voor de nabestaanden. Je wilt waarschijnlijk alles goed geregeld hebben. Maar heb je nagedacht over het inkomen van je partner en/of kinderen?
Het pensioen iets voor later?
Hoewel pensioen een veelbesproken onderwerp is, zijn er maar weinigen die het écht snappen. Voor wie in loondienst is, wordt dit (meestal) geregeld door de werkgever. Voor jou als zelfstandigen is er geen wettelijk pensioenregeling, afgezien van de AOW die je krijgt als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Je zult dus zelf iets moeten regelen. De ervaring leert dat veel zzp’ers dit voor zich uit schuiven. “Wie dan leeft, wie dan zorgt," is de gedachte. Vaak is dat ook zo. Maar helaas niet in alle gevallen.
Een pensioen of een spaarpot voor later bestaat meestal uit 2 delen:
- Uitkering op de pensioenleeftijd.
- Uitkering bij overlijden voor de pensioenleeftijd.
Nabestaandenpensioen bij voortijdig overlijden
Als je geen pensioenvoorziening hebt, is het helder dat je niks spaart voor later. Dit wil zeggen dat na je pensionering je AOW-uitkering de enige bron van inkomsten is, al dan niet aangevuld met wat je zelf hebt gespaard. Geen vetpot, dus. Maar goed, daar kun je voor kiezen.
Wat velen zich echter niet realiseren, is dat een pensioenvoorziening ook uitkeert bij voortijdig overlijden. En omgekeerd, dat jouw nabestaanden zonder pensioenregeling (dus) ook geen nabestaandenpensioen krijgen. In veel gevallen wordt het dan moeilijk om de levenstandaard waaraan ze gewend zijn te behouden. In het slechtste geval kan het zijn dat nabestaanden niet aan hun verplichtingen kunnen voldoen doordat er geen inkomen meer is.
Dit risico is makkelijk te ondervangen door een “kale” overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering voorziet je van een inkomen als jijzelf of je partner komt te overlijden. De premies hiervan zijn de laatste jaren enorm gedaald. Deze verzekeringsvorm is eenzijdig, dat wil zeggen: je sluit de polis af voor een bepaalde looptijd, maar wil je er tussentijds toch van af, dan stop je de verzekering.
Rekenvoorbeeld:
1) Een man, geboren op 8 oktober 2001 wil een bedrag verzekeren van € 200.000,- om te garanderen dat zijn partner na zijn overlijden niet hoeft in te leveren op haar levensstandaard. Bij een looptijd van 20 jaar komt de premie per maand op € 3,57. Bij een verzekerd bedrag van € 300.000,- is de maandpremie € 4,80.
2) Dezelfde man en zijn partner- (geboren op 10 mei 1999) willen zich beide verzekeren. Het bedrag dat wordt uitgekeerd na overlijden aan de langstlevende bedraagt € 200.000,-. Bij een looptijd van 20 jaar komt de premie per maand in dit geval op € 5,96. Bij een verzekerd bedrag van € 300.000,- is de maandpremie € 8,48.
Levensverzekering ook voor hypotheek
In het eerste voorbeeld heb je voor € 100,- per jaar een uitstekende oplossing voor het geval 1 van de 2 partners komt te overlijden. Je hebt de garantie van een uitkering waarmee de achterblijvende in zijn/haar levensbehoeften kan voorzien of die je tussentijds kunt gebruiken om je hypotheek of andere financiële verplichtingen mee af te lossen.
In het tweede geval zijn beide partners verzekerd voor een bedrag van € 200.000,- gedurende 20 jaar. Als je dit op jongere leeftijd regelt, is de premie enorm laag. Natuurlijk is het tijdstip van pensionering op dat moment nog ver in de toekomst. Maar laat dat je niet weerhouden; ook voor die tijd komt een overlijdensverzekering vaak van pas. Bijvoorbeeld voor het aanvragen van een hypotheek is zo’n verzekering verplicht.
Wil je een berekening hebben of verdere ondersteuning bij het zoeken naar een goede overlijdensdekking? Neem contact op met de verzekeringshelpdesk van Het Ondernemerscollectief of kijk op easeley.nl.
