Wanneer ben jij als zzp’er aansprakelijk?

Als zelfstandig ondernemer wil je risico's zoveel mogelijk vermijden, vooral als het gaat om aansprakelijkheid. Veel zzp'ers denken hier echter pas over na wanneer ze al aansprakelijk zijn gesteld, maar dan is het vaak te laat. Het is daarom belangrijk om vanaf de start van je bedrijf na te denken over de mogelijke vormen van aansprakelijkheid en hoe je jezelf hiertegen kunt beschermen. Door tijdig de juiste verzekeringen af te sluiten, kun je veel problemen en onverwachte kosten voorkomen. In deze blog bespreken we de verschillende vormen van aansprakelijkheid die voor jou als zzp'er relevant kunnen zijn en hoe je hier verstandig mee om kunt gaan.

Voorkomen is beter dan genezen

Veel zzp’ers vragen zich pas af wanneer ze aansprakelijk zijn, wanneer er al een aansprakelijkheidstelling op de deurmat ligt. Helaas zijn ze dan al te laat. Ons advies is om dit al bij de start van je bedrijf uit te zoeken. Welke vormen van aansprakelijkheid zijn op jou van toepassing? En hoe groot is de kans dat je ermee te maken krijgt? Bespreek dit met een verzekeringsadviseur, zodat je de juiste verzekeringen kiest en deze tijdig afsluit. Zo voorkom je vervelende verrassingen.

Wanneer kun je aansprakelijk worden gesteld?

Iedereen kan zowel zakelijk als privé aansprakelijk worden gesteld. Zo is er ook aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Zakelijk gezien kun je onder andere een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten, die schade dekt aan eigendommen of lichamelijk letsel van anderen.

Let op: je privéverzekeringen dekken niet je zakelijke aansprakelijkheid, ook niet als je vanuit huis werkt. Als bijvoorbeeld de laptop van een klant thuis beschadigd raakt, zal je privéverzekering dit niet dekken. Zorg er dus voor dat je precies weet welke zakelijke verzekeringen je nodig hebt.

Wanneer is een bedrijf aansprakelijk?

Een bedrijf kan aansprakelijk worden gesteld als er schade ontstaat door jou of een onderaannemer tijdens de uitvoering van je werk. Dit heet ‘verwijtbaar handelen’. Wanneer je tijdens werkzaamheden schade veroorzaakt, valt dit onder algemene aansprakelijkheid. Heb je personeel? Dan heb je ook te maken met werkgeversaansprakelijkheid. Verkoop je producten? Dan geldt er mogelijk productaansprakelijkheid. Aansprakelijkheid wordt volgens de wet bepaald en is niet afhankelijk van je verzekering.

Algemene aansprakelijkheid

Stel, je voert als aannemer bouwwerkzaamheden uit bij een klant. Een onderaannemer laat per ongeluk een zware ladder op een geparkeerde auto vallen, wat schade veroorzaakt. De eigenaar van de auto kan jou als aannemer aansprakelijk stellen voor de schade. Dit valt onder de algemene aansprakelijkheidsverzekering.

Wat valt niet onder algemene aansprakelijkheid?

Als ondernemer kun je alleen de gevolgen van verwijtbaar handelen verzekeren, niet het werk zelf. Dat is je ondernemersrisico. Stel, je hebt als schilder een grote opdracht uitgevoerd, maar na enkele weken begint de verf af te bladderen door slechte kwaliteit verf. De klant wil dat je de kosten vergoedt om het schilderwerk opnieuw te doen. In dit geval wordt de gevolgschade, zoals beschadigde eigendommen door de verf, mogelijk gedekt door je zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. Maar de kosten voor het opnieuw uitvoeren van het schilderwerk zelf vallen onder je ondernemersrisico en zijn niet verzekerd.

Werkgeversaansprakelijkheid

Als zzp’er zal je hier minder snel mee te maken krijgen, omdat je geen personeel hebt. Als je echter personeel aanneemt, geldt ook werkgeversaansprakelijkheid. Dit houdt in dat je verantwoordelijk bent voor de veiligheid van je werknemers. Voorbeelden zijn: een medewerker die uitglijdt op de werkvloer en een hersenschudding oploopt, of een werknemer die een burn-out krijgt door te hoge werkdruk.

Wat valt niet onder werkgeversaansprakelijkheid?

Als een werknemer de veiligheidsmaatregelen die de werkgever heeft getroffen, niet opvolgt, valt de schade niet onder werkgeversaansprakelijkheid. Stel dat je als werkgever veiligheidsschoenen met metalen neuzen verstrekt, maar een werknemer deze niet draagt en zijn teen breekt door een vallende tegel, dan ben jij als werkgever niet aansprakelijk.

Productaansprakelijkheid

Als je producten levert en een product veroorzaakt schade, dan kan jouw bedrijf aansprakelijk worden gesteld. Als de producten afkomstig zijn van binnen de EU, is de producent of EU-importeur aansprakelijk. Komen je producten van buiten de EU, dan word jij beschouwd als de producent en ben je aansprakelijk voor de producten die je invoert. Stel, je verkoopt elektrische apparaten die je hebt ingekocht bij een Chinese fabrikant. Als een apparaat kortsluiting veroorzaakt en brand sticht, ben jij als ondernemer aansprakelijk voor de schade. Je kunt in dat geval niet verwijzen naar de Chinese fabrikant.

“Het zal bij mij wel meevallen; ik kan niet zoveel schade veroorzaken”

Dit is een misvatting die we vaak horen. Veel zzp’ers denken dat ze weinig aansprakelijkheidsrisico lopen en dat schadeclaims niet hoog zullen oplopen. In de praktijk kan er echter altijd iets gebeuren wat je niet hebt voorzien, en de kosten kunnen dan flink oplopen. Dit kan vooral zwaar wegen voor zzp’ers, omdat de financiële buffer vaak kleiner is dan bij grote bedrijven. Grotere bedrijven zijn vaak beter voorbereid op aansprakelijkheidsrisico’s en moeten aan strengere regels voldoen.

Je bent aansprakelijk gesteld, wat nu?

Als je aansprakelijk wordt gesteld, meld de schade dan zo snel mogelijk bij je verzekeraar. Veel verzekeraars en tussenpersonen, zoals ABN AMRO Verzekeringen, bieden de mogelijkheid om schade eenvoudig online te melden. Het is ook verstandig om alvast contact op te nemen als je verwacht aansprakelijk gesteld te worden.

Beoordeling door de verzekeraar

Je verzekeraar beoordeelt de claim. Bij ABN AMRO Verzekeringen wordt dit bijvoorbeeld binnen 24 uur gedaan. Als je bedrijf inderdaad aansprakelijk is, wordt de zaak geregeld met de gedupeerde. Als de verzekeraar oordeelt dat je bedrijf niet aansprakelijk is, wordt de claim afgewezen.

Voor de rechter

Vraag advies van een verzekeringsadviseur

Aansprakelijkheid kan ingewikkeld zijn, en niet alle schades zijn per definitie verzekerd. Twijfel je wanneer je bedrijf aansprakelijk kan worden gesteld of wil je zeker weten of je goed bent verzekerd? Neem dan contact op met een verzekeringsadviseur.

Bekijk de zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen van ABN AMRO Verzekeringen