Het maximum van de NHG-hypotheek geldt voor de woningwaarde, niet voor de hoogte van de hypotheek zelf.
Waar een werkende in loondienst bij de aanvraag van een hypotheek simpelweg een loonstrookje en een vast contract of intentieverklaring aanlevert, gaat dat bij een ondernemer minder makkelijk. Immers, welke garanties kun je een bank bieden als het gaat om je inkomen in de komende jaren? Je bent hierbij sterk afhankelijk van de ontwikkelingen in de markt, het verloop of aantrekken van personeel, nieuwe opdrachten van opdrachtgevers, enzovoorts. Wat zijn daarnaast de resultaten van je bedrijf uit de afgelopen drie jaar, is er sprake van een opwaartse beweging in je bedrijfsresultaat?
Het zijn slechts voorbeelden van vragen die men je zal stellen. Hoewel het afsluiten van een ondernemershypotheek wat meer voeten in de aarde heeft, is het allerminst ondoenlijk. Ook als ondernemer kun je immers prima in staat zijn om een woning te financieren. In dit artikel lees je meer over het afsluiten van een hypotheek voor ondernemers. Het geeft je een beeld van hetgeen waarmee je hierbij op voorhand rekening moet houden.
Persoonlijk advies bij het afsluiten van een ondernemershypotheek
Er zijn verschillende Nederlandse banken die een ondernemershypotheek aanbieden. Van Lanschot Kempen is daar een voorbeeld van. Vaak helpt het om een persoonlijk adviesgesprek aan te vragen bij de bank. Tijdens dat gesprek wordt onder meer gekeken naar het inkomen uit je bedrijf, in de breedste zin van het woord. Het gaat zodoende niet alleen om het salaris dat je jezelf uitkeert, maar bijvoorbeeld ook om dividend, je bestaande privévermogen en de waarde van vastgoed dat je mogelijk bezit.
Ook kan men je tijdens het gesprek meer vertellen over de mogelijkheden die je hebt om korting te realiseren op de te betalen rente. Overweeg de investering in een woning bijvoorbeeld te combineren met verschillende verduurzamende maatregelen. Bij woningen met een energielabel C of hoger krijg je bij sommige banken al korting. Zo loont verduurzamen! Bijkomend voordeel ervan is dat je energiekosten aan het eind van de maand lager uit zullen vallen.
Inkomen van de laatste drie jaar belangrijk
Wanneer men berekent wat je als zelfstandige zonder personeel kunt lenen bij de bank, speelt het inkomen van je onderneming in de laatste drie jaar een belangrijke rol. De bank neemt hier het gemiddelde van. Ben je minder dan drie jaar actief als zelfstandige? Ook in dat geval is het in sommige gevallen mogelijk om een hypotheek aan te vragen voor de aankoop van een woning. Houd er hierbij rekening mee dat de bank in ieder geval cijfers van één boekjaar wil zien. Zonder jaarcijfers is het aanvragen van een hypotheek als zelfstandig ondernemer niet mogelijk. Immers, zonder deze cijfers zou de bank geen enkele zekerheid hebben over je inkomen.
Een belangrijke vraag voor ondernemers met een onderneming van één of twee jaar oud is of het niet lonend is om nog even te wachten met het kopen van een huis. In het eerste jaar was je wellicht veel tijd kwijt aan het opstarten van de zaak. Dit betekent dat de jaarcijfers in het tweede, derde en vierde jaar mogelijk aanmerkelijk hoger liggen. Iets wat een positieve impact heeft op hetgeen je kunt lenen bij de bank.
Hypotheek voor ondernemers met NHG-garantie
Voor startende ondernemers kan het daarbij interessant zijn om een NHG-hypotheek te overwegen. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit biedt de bank meer zekerheid, wanneer het gaat om het terugbetalen van de uitstaande lening. Het maakt dat een bank soepeler om zal gaan met het verstrekken van een hypotheek aan ondernemers die nog maar een of twee jaar actief zijn. Houd er rekening mee dat er een maximum zit aan de NHG-hypotheek. In 2024 ligt dat maximum op 435.000 euro. Uitzondering hierop is een NHG-hypotheek die ook direct gebruikt wordt voor het verduurzamen van een woning. In dat geval ligt het maximum op 461.000 euro.
Wil je een woning met een vraagprijs boven dit bedrag kopen? In dat geval is het gebruik van deze NHG-hypotheek niet mogelijk, ook niet wanneer je een groot deel van het benodigde bedrag zelf inlegt. Het maximum van de NHG-hypotheek geldt voor de woningwaarde, niet voor de hoogte van de hypotheek zelf.
Proefberekening van jouw maximale hypotheek
Wil je nog voor een eerste gesprek met een hypotheekadviseur berekenen wat je ongeveer kunt lenen als ondernemer? Er zijn online verschillende tools te vinden, waarmee je zo’n proefberekening uitvoert. Houd je financiële data bij de hand, om het invullen van de tool zo makkelijk mogelijk te maken. De tool vraagt je onder meer om je inkomsten (in de breedste zin van het woord), dat van je partner en het energielabel van de woning dat je op het oog hebt.
Logischerwijs kun je geen rechten ontlenen aan de uitkomst van zo’n tool. De definitieve berekening van je maximale hypotheek als ondernemer wordt altijd gemaakt door de hypotheekadviseur en bank. Een proefberekening geeft je een eerste indicatie van de prijsklasse waarbinnen je op zoek kunt gaan naar een geschikte woning.
