Veel zzp’ers hebben ‘pensioenspijt’, omdat ze veel minder pensioen hebben opgebouwd dan ze dachten.
Zit je eraan te denken om te stoppen met loondienst en om zelfstandig ondernemer te worden? Dan doe je er goed aan even een totaalplaatje te maken van de te verwachten opbrengsten, maar ook van de kosten. Veel voordelen die je had als werknemer, heb je namelijk niet meer als je zzp’er wordt. Zo bouw je in veel gevallen geen pensioen meer op, tenzij je werkzaam bent in een beroepsgroep waar een verplichte deelname aan een pensioenfonds voor geldt. En ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet je zelf afsluiten. Wel houd je het recht op de AOW-uitkering, maar daar kun je niet van leven.
Pensioen opbouwen vanaf het begin
Als je zzp’er wil worden, dien je te beseffen dat je in de meeste gevallen zelf verantwoordelijk bent voor op het opbouwen van je pensioen. Pensioenopbouw voor zzp’ers houdt in dat je zelf een pensioen regelt. Dat kan op verschillende manieren. Bijvoorbeeld door een spaarrekening te openen waarop je maandelijks een bedrag stort. Het risico is daardoor laag, maar het geld rendeert amper en bovendien moet je ieder jaar belasting betalen over dit bedrag, via de Inkomstenbelasting. Kies je voor beleggen voor je pensioen of een lijfrenteverzekering, dan betaal je pas belasting als de pensioenuitvoerder je belegging of lijfrenteverzekering uitkeert.
Pensioensparen
Je kunt ervoor kiezen om zelf geld te sparen. Dit is vooral handig als je wel al een pensioen hebt opgebouwd, bijvoorbeeld in loondienstverband. Je zet het geld dan apart op een normale spaarrekening. Dat is eenvoudig te doen en bovendien loop je amper risico dat je geld verliest. Ten slotte kun je altijd bij je geld als je het nodig hebt.
Maar de rente die op spaarrekeningen wordt gegeven, is tegenwoordig behoorlijk laag. Daardoor behaal je amper vermogensgroei. Bovendien mag je maar een maximumbedrag aan spaargeld hebben, anders wordt het belast bij de Inkomstenbelasting. Je betaalt bij iets meer dan € 57.500 per persoon al vermogensbelasting. Bovendien kan het verleidelijk zijn om je pensioenpotje aan te spreken als je financiële problemen hebt. Daardoor is pensioensparen vaak geen effectieve manier om echt bewust met je pensioen bezig te zijn.
Beleggen voor je pensioen
Pensioen opbouwen is actueler dan ooit. Veel zzp’ers hebben ‘pensioenspijt’, omdat ze veel minder pensioen hebben opgebouwd dan ze dachten. Daardoor worden ze geconfronteerd met een pensioengat. Als ze met pensioen gaan, komen ze geld tekort om goed rond te kunnen komen of om bepaalde wensen in vervulling te laten gaan. Daarom kiezen veel zzp’ers voor beleggen voor het pensioen. Bijvoorbeeld in aandelen, obligaties en/of via beleggingsfondsen. Als je er zelf weinig kaas van hebt gegeten, doe je er goed aan om een financieel adviseur in te schakelen, die je hiermee kan helpen.
Voordeel van beleggen voor je pensioen is dat het rendement op de lange termijn vaak hoger is. Bovendien heb je weinig te maken met fiscale regels. Je mag beleggingen verkopen als je geld nodig hebt.
Maar het is niet zeker dat de winst die je eruit haalt, is wat je bedacht had. Het rendement kan tegenvallen en je kunt (een deel van) je inzet verliezen. Bij een vermogen van meer dan € 57.684 betaal je nog steeds vermogensbelasting en bovendien kan het verleidelijk zijn om beleggingen te verkopen als je financiële problemen hebt.
Lijfrenteverzekering of banksparen
Daarom kun je ook kiezen voor een tijdelijke lijfrenteverzekering of banksparen. Je stort dan geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Bij zo’n product dien je een financieel product af te sluiten bij een pensioenbelegger, verzekeringsmaatschappij of een bank. Je betaalt dan een premie (inleg) per maand en vanaf de AOW-leeftijd ontvang je maandelijks een bedrag via je lijfrente of bankspaarrekening.
Houd er rekening mee dat deelname aan zo’n financieel product niet gratis is. Je betaalt meestal kosten voor een lidmaatschap en sommige producten kennen ook aanvullende kosten. Bovendien kun je ook hier een deel van je inleg verliezen. Voordeel is wel dat de premie soms aftrekbaar is van de belastingen, afhankelijk van je jaarruimte en reserveruimte. Verder kun je niet eerder bij het geld komen dan als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Zo kun je niet in de verleiding komen om het geld eerder aan te spreken.
Ten slotte hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je opbouwt. De pensioenuitvoerder houdt een deel van de uitkering in, en betaalt dit aan de Belastingdienst. De rest krijg je maandelijks uitgekeerd. Bij een lijfrenteverzekering krijg je geld uitgekeerd totdat je overlijdt. Bij een bankspaarrekening krijg je twintig jaar een uitkering vanaf de AOW-leeftijd. Daarmee is dit een van de effectiefste manieren om als zzp’er een pensioen op te bouwen.
