Recentelijk onderzoek van Z24 in samenwerking met het FNV Zelfstandigen gaf als resultaat dat het voor een zelfstandige steeds lastiger is een hypotheek te krijgen.
De regelgeving door de banken is aangescherpt en je kunt steeds minder lenen met een inkomen als zelfstandige. Onderstaand een aantal tips en wetenswaardigheden.
Zijn drie jaar jaarcijfers nu wel of niet verplicht?
Een bank neemt normaal gesproken een vast inkomen als basis voor een hypotheekaanvraag. Om het inkomen van een zelfstandige te bepalen baseert een bank zich op de jaarcijfers van jou als ondernemer. Vanuit die jaarcijfers destilleert een bank jouw inkomen als input voor een hypotheekaanvraag. Dat je hiervoor minimaal 3 jaar jaarcijfers dient te overleggen is vaak niet noodzakelijk. Als startende zzp’er kijkt een bank namelijk ook naar de volgende zaken:
- Wat voor werkzaamheden deed je voordat je startte als zzp’er?
- Kan je een goed onderbouwde prognose overleggen?
- Ben je werkzaam als zzp’er in dezelfde branche als waar je werkervaring zit?
- Verdien je nu gelijk aan dezelfde werkzaamheden in loondienst?
De bank zal jouw input gebruiken om te bepalen met welk inkomen de hypothekenadviseur kan geen rekenen.
Wat is belangrijk bij de beoordeling van mijn jaarcijfers?
Een bank kijkt over het algemeen naar de afgelopen 3 tot 5 jaar om en gemiddeld inkomen te berekenen, de meest recente jaren gelden het zwaarst. Maar als jij in 1 van de afgelopen 3 jaren bijvoorbeeld een tijd ziek bent geweest, zwanger of een dubieuze debiteur hebt gehad, zorg dan dat je dit vermeldt tijdens jouw aanvraag. De adviseur van de bank kan deze mindere inkomsten positief corrigeren waardoor jij meer mogelijkheden hebt.
Waarover berekent de bank mijn inkomen al zzp’er?
Een bruto jaarinkomen van een zzp’er is de nettowinst uit een onderneming. De nettowinst krijg je door de omzet te nemen -/- de kosten -/- de afschrijvingen. Stel dat je in een jaar extra heb moeten afschrijven waaardoor je winst “expres” lager uit is gevallen, geef dit ook door aan de bank. Ze kunnen die extra afschrijving eventueel corrigeren om jouw inkomen hiermee positief te beïnvloeden.
Welk bedrag kan ik lenen?
Heel simpelweg kan je het gemiddelde nettowinst nemen van de afgelopen 3 jaar en dat vermenigvuldigen met 4,5.
Wil je meer meer informatie en een berekening maken? Lees dan het artikel: Wat zijn de hypotheekmogelijkheden als (startende) zzp'er?
