Broodfonds: de voor- en nadelen

Wil je als zzp’er zeker zijn van een inkomen als je niet kunt werken? Dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) sluiten. Er zijn ook alternatieven: het broodfonds of crowdsurance – voor als je voldoende hebt aan een uitkering van maximaal 2 jaar. Wat houden die alternatieven precies in?

Wat is een broodfonds?

Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 ondernemers, met name zzp’ers, die elke maand geld opzijzetten op hun eigen broodfondsrekening. Dit doen ze tot een bepaald maximumbedrag is opgebouwd. Als er iemand uit de groep langer dan een afgesproken periode ziek is, maken de overige deelnemers maandelijks een bedrag van hun broodfondsrekening over aan de zieke.

Waar komt het broodfonds vandaan?

Het eerste broodfonds stamt uit 2006. Drie zelfstandige ondernemers wilden zelf een financieel vangnet organiseren voor arbeidsongeschiktheid. Hun idee bleek te werken. Nu begeleiden zij als de BroodfondsMakers andere ondernemers die een broodfonds willen oprichten. Inmiddels zijn er meer dan 560 broodfondsen met een ruime 25.000 deelnemers.

Wat zijn de voordelen?

• Betaalbaar
  De inleg voor een broodfonds varieert van ongeveer € 30 tot iets meer dan € 100 per maand. Dat is lager dan de premie voor een AOV. Bovendien leg je in tot een bepaald bufferbedrag. Als aan het eind van het jaar blijkt dat je boven dit bedrag uitkomt, dan krijg je het teveel teruggestort.
  
  
• Inleg blijft van jezelf
  Het geld dat je elke maand stort, blijft van jezelf. Als je uit het fonds stapt, krijg je dat bedrag terug. Minus de bedragen die je aan zieke fondsgenoten hebt geschonken.
  
  
• Solidariteit en vertrouwen
  De leden van een broodfonds kennen elkaar. Je bent er met elkaar verantwoordelijk voor dat alles goed loopt. Alles draait om onderling vertrouwen. Je hoeft bijvoorbeeld geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken.
  
  
• Transparant
  Een broodfonds is geen complex financieel product. De basis bestaat uit afspraken tussen gelijkwaardige partners. De groep zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Je hebt als lid van een broodfonds een helder inzicht in hoe alles werkt en weet precies waar je aan toe bent.
  
  
• Belastingvoordeel
  Voor een broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat je ‘schenkt’ aan een zieke deelnemer is belastingvrij (tot het maximum dat de Belastingdienst stelt).

Verzekeringshelpdesk

• Heb je een vraag over verzekeringen?
• Wil je weten welke verzekering je nodig hebt?
• Benieuwd wat er wel en niet gedekt is bij een bepaalde verzekering?

De verzekeringshelpdesk van Het Ondernemerscollectief beantwoordt jouw vragen en geeft advies.

Meer over de verzekeringshelpdesk

Wat zijn de nadelen?

• Vertrouwen versus wantrouwen
  De leden van een broodfonds moeten elkaar wel blijven vertrouwen. Iedereen moet open zijn over zijn gezondheidstoestand. Dat betekent dat je als groep duidelijk moet afspreken hoe je daar zorgvuldig mee omgaat. Wie ziek is, bepaalt zelf wat hij doorgeeft aan de andere leden over zijn ziekte.
  
  
• Hoogte uitkering
  De uitkering die je van een broodfonds krijgt, is afhankelijk van de inleg. Het minimum is € 750 en het maximum € 2.500 netto per maand. Een hogere uitkering is niet mogelijk.
  
  
• Maximaal 2 jaar een uitkering
  Als je ziek bent, krijg je maximaal 2 jaar een inkomen uit een broodfonds. De kans dat je binnen 2 jaar weer aan de slag kunt, is groot. Maar als je toch langer dan 2 jaar uitgeschakeld bent, dan ben je aangewezen op de bijstand.
  
  
• Inleg niet belastingvrij
  Het geld dat je aan een zieke schenkt, is belastingvrij, maar de inleg is dat niet. Bij een AOV is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast.
  
  
• Geen ondersteuning
  Bij een broodfonds krijg je geen deskundige hulp als je weer terug wilt keren naar je werk. Bijvoorbeeld als je herscholing nodig hebt om weer aan de slag te gaan.

Alternatief: crowdsurance platform SharePeople

Inmiddels is een aantal vergelijkbare initiatieven ontstaan, zoals het Voorzieningenfonds en het Ziektefonds, maar ook het crowdsurance platform SharePeople. Hieronder de belangrijkste verschillen tussen een broodfonds (en vergelijkbare initiatieven) en Sharepeople.

Waar een broodfonds maximaal 50 leden heeft die elkaar kennen, is SharePeople een online netwerk zonder maximum aan het aantal leden. Deelnemers zijn niet op de hoogte van elkaars ziekte. Sharepeople is dus wat anoniemer dan een broodfonds.

De kosten zijn vergelijkbaar. Het lidmaatschap van zowel een broodfonds als SharePeople komt neer op € 10 per maand. Het inschrijfgeld voor een broodfonds is € 225 en voor SharePeople € 185. Hoeveel je kwijt bent aan giften, is bij beide geheel afhankelijk van het verzuimpercentage.

Bij een broodfonds leg je geld in op een geblokkeerde rekening en bouw je een buffer op tot maximaal 36 maal je maandinleg. Bij SharePeople kun je elke maand de niet gebruikte inleg voor andere zaken gebruiken.

Waardeer je het sociale aspect en het concept van vertrouwen? Dan past een broodfonds bij je. Heb je geen zin of tijd om periodiek samen te komen of informatie over een eventuele ziekte te delen met andere leden, en wil je de niet gebruikte inleg gebruiken voor bijvoorbeeld je pensioen? Dan past SharePeople beter bij je.

Broodfonds, SharePeople of AOV?

Wat het best bij jou past, is afhankelijk van je eigen wensen en situatie. Zoek je zekerheid en wil je langer dan 2 jaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid? Dan kun je het best kiezen voor een AOV. Bij een AOV kun je zelf bepalen hoe lang de uitkering doorloopt en hoe hoog deze moet zijn.

Je kunt ook kiezen voor een combinatie: een broodfonds of SharePeople voor de eerste 2 jaar dat je arbeidsongeschikt bent, met een AOV die uitkeert na 2 jaar. Zo sluiten de twee regelingen goed op elkaar aan. Een bijkomend voordeel: de wachttijd van 2 jaar verlaagt de premie van je AOV flink.

Wil je meer informatie?

Bezoek de website van SharePeople

Wil je weten wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering je kost?

Bereken dan hier je premie